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Mapeamento do Problema

Contextualização do Setor​

 O crédito agrícola brasileiro opera em um paradoxo de alta relevância: o agronegócio é um motor da economia nacional, mas seu sistema de financiamento é marcado pela desigualdade. O mercado é dominado por processos lentos e burocráticos que excluem o Pequeno e Médio Produtor Rural (PME). A relevância do tema é crucial, pois, apesar de os agricultores familiares representarem 77% dos estabelecimentos rurais, eles acessam menos de 15% do crédito formal.

Principais Dores e Desafios Identificados​

 Os problemas afetam criticamente tanto quem precisa de capital (o Agricultor) quanto quem o fornece (o Investidor).

🧑‍🌾 Dores do Agricultor PME (João)​

  • Acesso Restrito e Burocrático: Dificuldade em acessar bancos tradicionais devido à exigência excessiva de garantias e à lentidão dos processos.
  • Crédito Desalinhado: As linhas de crédito não se adaptam ao ciclo de safra (carência e pagamentos) e a análise de risco é opaca.
  • Exclusão por Dados: A falta de dados financeiros estruturados e a desvalorização de ativos como o CAR (Cadastro Ambiental Rural) na análise de crédito.

👩‍💻 Dores do Investidor (Marina)​

  • Falta de Transparência: Não há rastreabilidade sobre o uso final do capital e o real impacto socioambiental do investimento.
  • Iliquidez do Ativo: Ativos de agronegócio (como a CPR) são tradicionalmente de longo prazo e difíceis de vender antecipadamente.
  • Complexidade Regulatória: Dificuldade em gerir a retenção de impostos (IR/IOF) e garantir a conformidade legal dos títulos de crédito.

Causas Raiz​

 Os problemas acima são originados por fatores estruturais no ecossistema de crédito:

  • Infraestrutura Defasada: A formalização da CPR ainda depende de processos físicos ou sem padronização tecnológica (digitalização precária), elevando o custo operacional.
  • Assimetria de Informação: Bancos tradicionais não possuem modelos de scoring especializados no Agronegócio (AgroScore), resultando em alta aversão ao risco para PMEs.
  • Falta de Desintermediação: A cadeia de crédito é longa, com muitos intermediários, o que inflaciona o Custo Efetivo Total (CET) para o produtor e reduz o retorno para o investidor.
  • Barreira Digital e Confiança: O produtor tem baixa familiaridade e alta desconfiança em relação a novos canais digitais que não são endossados por sua rede local (Cooperativas).

Consequências da Não-Solução​

 Não resolver esses problemas perpetua a ineficiência e os riscos no setor:

  • Exclusão Financeira: Manutenção de um crédito reprimido para a maioria dos produtores, limitando a modernização e a produtividade no campo.
  • Custo de Capital Elevado: O crédito torna-se mais caro para o PME, seja por fees de intermediação ou pela necessidade de recorrer a fontes informais.
  • Baixa Eficiência do Investimento: Investidores de impacto não conseguem alocar capital com segurança e rastreabilidade, minando o potencial do mercado ESG no agronegócio.
  • Risco de Mercado: A falta de transparência e a baixa liquidez do ativo (CPR)